货运险“代查勘、代理赔”的法律风险

齐艳铭

（中国人民财产保险股份有限公司，北京 100052）

内容摘要：国内货运险“代查勘、代理赔”（以下简称“双代”）是人保财险公司实行差异化经营战略的重要之举。其制度设计着眼于在全系统范围内优化理赔流程、降低运营成本、提升服务质量、塑造企业形象。“双代”制度实施以来，中国人保财险充分发挥其遍布全国的网络优势，极大地提升了“PICC”的品牌形象。但同时，“双代”制度却类似于一个人的“左手委托右手”，其始终面临着对外并不产生法律效力的风险。本文认为，人保财险只有与时俱进，不断开拓创新，努力变革“双代”管理中的某些环节，才能更好地实现差异化经营和精细化管理。

关键字：国内货运险 代查勘、代理赔 法律风险

一、国内货运险“双代”制度简介
货物运输保险标的具有流动性，实践中往往出现异地出险、异地索赔的现象。由于受时间和空间条件的制约，被保险人向承保公司的索赔显得极不方便。同时，国内货运险赔案的标的普遍较小，赔款金额相对偏低，保险标的异地出险后，承保公司赶赴异地理赔也是十分不经济的。因此，为了便捷被保险人索赔，加快理赔速度，降低理赔成本，原中国人民保险公司早在1989年就建立起了国内货运险“代查勘、代理赔”制度。
所谓国内货运险“代查勘、代理赔”，就是指国内货物运输保险标的流动到异地后并出险，被保险人可以直接向出险地保险公司报案，出险地公司接到报案后，按照权限代承保公司负责现场查勘、定损及理赔的一项管理制度。
出险地公司代查勘、代理赔工作完成之后，按照系统内部的清算制度，通过“出险地基层公司、出险地省级公司、总公司、承保方省级公司、承保方基层公司”的五级清算网络流转赔案的单证、数据和赔款，充分实现实物流、信息流和资金流的通畅，极大地提高了全系统的理赔效率。
从近两年的实践来看，人保财险公司实施“双代”制度取得了巨大的成就。据统计，2003年人保财险全系统共处理“双代”案件10990件，流转的赔款金额达1230.69万元；2004年处理赔案10018件，流转的赔款金额达1062.14万元。人保财险实施“双代”制度近16年以来的实践充分表明，“双代”管理制度极大地促进了国内货运险业务的发展。
二、国内货运险“双代”委托授权的方式
从以上对国内货运险“双代”制度的介绍中可以看出，出险地公司之所以有权代承保公司查勘、定损和理赔，完全赖于承保公司对出险地公司的委托授权。实务中，这种委托授权的方式主要有两种：即一般委托和个案委托。
所谓一般委托，亦可称为制度性委托，即出险地公司“代查勘、代理赔”的权限不是直接来自于承保公司的授权，而是基于总公司颁布施行的相关管理规定。一般委托的特点在于其权限的基础来自于总公司自上而下的管理制度，各分公司之间在总公司规定的范围内彼此拥有代查勘和代理赔的权限。个案委托是指保险标的在异地出险后，出险地公司发现理赔权限超过总公司规定的范围时，由承保公司直接针对该案的理赔权限进行授权的一种委托方式。相对于一般委托而言，个案委托更加灵活，它是对总公司管理规定的重要补充。而一般委托以总公司的管理规定为制度约束，因此与其说是分公司拥有了代查勘和代理赔的权限，倒不如说是分公司彼此之间互相承担了一项代查勘和代理赔的义务。
需要说明的是，个案委托仅仅适用于代理赔案件的授权，而且只能在超过总公司管理规定范围内的时候才可能适用。对于所有代查勘案件以及总公司管理规定范围内的代理赔案件的授权，是无需承保公司个案委托的。实践中，人保财险总公司规定赔款金额为5000元以上的代理赔案件须由承保公司做出个案委托。
应该指出的是，国内货运险“双代”的委托关系均发生在保险公司系统内部，委托关系的双方当事人即承保公司和出险地公司均是总公司所属的不同的两家分公司，均不具备独立的法人资格。从法理以及我国民法通则和合同法的规定来看，委托人和被委托人均应该是具有独立民事权利能力和民事行为能力的民事法律主体。因此，严格地从法律上讲，承保公司和出险地公司之间的委托关系是不具有法律效力的。形象一点来说，一般委托就好像是左右手之间的互相分工，个案委托就好像是左手委托右手。这种“左右手委托”发生在同一个法人主体内部，因此其对内便无所谓法律问题，对外当然也不产生法律上的效力。
三、“双代”委托授权面临的法律风险
从风险管理的角度来看，“双代”委托纵然具有方便、简捷等优点，但它不可避免地面临着一定的法律风险。如上所述，“双代”委托对外不产生法律上的效力，换言之，“双代”委托对被保险人等第三人均不具有法律效力。法院在审判的时候，一般也会遵循这样的原则，有关这点从以下一则案例中可见一斑。
新疆新粮中转贸易有限公司（以下称新粮公司）于2003年8月16日在黑龙江省三江农垦前进金穗粮油有限公司购买大米121吨，总价款199892元，同日于发货前在哈尔滨铁路局前进站某保险公司佳木斯分公司（以下简称佳木斯分公司）投保铁路货物运输保险，保险金额20万元，新粮公司为被保险人。2003年9月3日，货物运到目的地新疆阿图什市火车站，新粮公司发现所购大米因雨淋发生质变损坏，随即向佳木斯分公司报案。由于路途遥远，佳木斯分公司委托本系统的新疆克孜勒苏分公司（以下简称克州分公司）按照国内货运险“双代”管理规定负责代查勘工作，至于定损权限，佳木斯分公司要求克州分公司须及时与其沟通。克州分公司接到报案后，随即派人出现场查勘。查勘完毕，查勘员薛某电话告知佳木斯分公司损失情况为“两三千袋”。由于通讯信号及彼此方言等因素的干扰，佳木斯分公司把损失情况误听为“两三千块”，故佳木斯分公司在电话中口头同意克州分公司按照总公司“双代”管理规定代查勘及定损。
2003年12月末，被保险人新粮公司派人来佳木斯分公司索赔，依据是克州分公司出具的现场代查勘报告。查勘报告记载，保险货物全损810件，雨淋发酸多达3118件，损失金额为14万余元。佳木斯分公司一直认为货损金额不过“两三千块”，突然之间变成了“两三千袋”，金额竟高达14万余元，与其预期损失相距甚远。于是佳木斯分公司做出了拒赔的处理结果。
2004年7月23日，被保险人新粮公司将佳木斯分公司诉讼至新疆阿图什市人民法院，要求佳木斯分公司赔偿保险货物损失14万余元。佳木斯分公司委托某律师应诉，该律师在答辩状中提到：“克州分公司超越权限，我公司不应该承担赔偿责任”。法院在判决书中写到：“对被告及委托代理人称被委托人新疆克孜勒苏州阿图什市保险公司超越权限的辩解理由不予支持，因被告及被委托人属于行业的委托关系，本院不予审理。”最后，法院判决佳木斯分公司应赔偿被保险人新粮公司大米损失款14万余元。
本案中，法院判决书所指“行业的委托关系”并不正确，佳木斯分公司与克州分公司之间应该属于同一个法人系统内部的委托关系。尽管有此瑕疵，该院作出“不予审理”的判决结果还是符合法律基本精神的。
可见，国内货运险“双代”委托关系是不受法律管辖的，是法人内部的事情。进一步说，抛弃本案事实不论，单从证据学上来讲，即便克州分公司真的超出了委托权限，这种“越权”行为对外也是不产生法律效力的。
本案中，由于信息传递失真导致出险地公司超越权限代查勘和定损，在一定程度上具有偶然性。然而在实务中，出险地公司与被保险人之间恶意串通、夸大定损等导致承保公司超额赔付的现象却屡禁不止。可以说，承保公司与出险地公司虽同为一个系统内部的各家分公司，但由于彼此之间缺乏诚信，导致“双代”委托之间争议频繁。
由是观之，“双代”制度给保险公司理赔工作带来效率的同时，也无形中增加了公司的法律风险。
四、防范“双代”法律风险的若干建议
承保公司与出险地公司一旦因委托权限发生了争议，由于这种内部委托不具有法律上的效力，便形成了法律适用上的“真空地带”。如何防范“双代”法律风险，便成为保险实务中亟待解决的问题。
笔者建议，国有大型保险公司要在充分发挥系统全国网络优势的同时，还应该双管齐下，着手打造一个“内强管理、外协合作”的多层次、多渠道的灵活的“代查勘、代理赔”管理流程。具体来讲，可从以下两个途径来防范“双代”法律风险：
1.内强管理
从风险管理的角度来看，内强管理属于事前防范手段。所谓“内强管理”，即指加强“双代”委托授权管理的制度建设和落实，努力发挥承保公司和出险地公司之间的网络协同效应，真正做到类似于“左手委托右手”同受一个大脑指挥那样地协调一致，这样便可大大减少由于信息传递失真及管理失控等因素造成越权的法律风险。
2.外协合作
相对于内强管理而言，外协合作则属于事后救济手段。具体来说，其核心就是要把“双代”委托可能产生的法律风险转嫁给系统外部，即委托系统外部的具有独立法人资格的代理人行使查勘、定损等权利，一旦因代理人越权行为给保险公司造成超额赔付等的损失时，保险公司尚可以启动追偿的法律程序予以补救。
一般来说，保险公司可以通过招标的方式确定资信较好的若干家保险公估公司作为代理人，由公估公司在被委托的权限内从事“代查勘、代理赔”工作。一旦公估公司的越权行为给保险公司带来损失，保险公司便可以向公估公司行使追偿权，以此实现风险转嫁的目的。
然而在实践中，委托公估公司“代查勘、代理赔”的操作模式还存在着各种各样认识上的分歧。一些人主张“肥水不流外人田，委托公估公司会增加理赔成本”; 还有一些人主张“委托公估公司会降低全国性财产险公司的网络优势”，等等。
由于缺乏相应的数据作支持，笔者不敢轻易否定上述主张。但笔者认为，在当前的环境下还是应该大力提倡理赔外协的。国内货运险“双代”如果能够因地制宜地交给社会上一些资信较好的公估公司操作，则不仅可以充分发挥保险公司和公估公司各自的比较优势，优化理赔资源，节约理赔成本，提高理赔效率，还可以通过这种合作外协的方式转嫁以往“双代”制度下的法律风险。据悉，深圳一些财产险公司车险业务的现场查勘工作已经部分地委托给公估公司操作。车险业务可以如此，国内货运险业务当然也可以借鉴。那种“肥水不流外人田”和“降低网络优势”的主张显然是计划经济思想的产物，理应被实践所淘汰。


备注：本文发表在《保险研究》2005年第6期，发表时有删节。

作者简介：
齐艳铭，男，律师资格，毕业于中国政法大学经济法系，获法学学士学位。现供职于中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部。主要研究方向为经济法、国际贸易法、货物运输保险、责任保险等。曾在国家级刊物发表专业文章10余篇。2004年，被《中国物流与采购》杂志聘为“特约撰稿人”。“从经济和法律的角度诠释第三方物流”一文在2004年第三届中国物流学术年会上获得三等奖。

联系方式：北京市宣武门东河沿街69号中国人民财产保险股份有限公司理赔管理部
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山东省青岛市人大常委会


青岛市无居民海岛管理条例


2008年10月31日青岛市第十四届人民代表大会常务委员会第六次会议通过


　　第一章　总则
　　第一条　为了加强无居民海岛管理，保护无居民海岛自然资源和生态环境，维护国家海洋权益和国防安全，根据有关法律、法规的规定，结合本市实际，制定本条例。
　　第二条　本市管辖海域内无居民海岛的保护、利用和管理适用本条例。
　　国家对军事以及其他特殊用途的无居民海岛另有规定的，从其规定。
　　第三条　本条例所称无居民海岛是指不作为常住户口所在地的岛屿、岩礁。
　　无居民海岛名录由市海洋行政管理部门会同公安、民政等行政管理部门根据已批准的标准名称编制，报市人民政府公布。
　　第四条　市和沿海区（市）海洋行政管理部门负责所管辖海域内无居民海岛的管理工作。
　　规划、国土资源、林业、建设、环保、公安、旅游、海事等行政管理部门应当依照有关法律、法规的规定，做好无居民海岛管理的有关工作。
　　第五条　无居民海岛属于国家所有。本条例施行前，无居民海岛上的林地或者耕地已依法确定属于集体所有的，仍归集体所有。
　　第六条　无居民海岛管理应当遵循统一规划、保护为主、限制利用的原则。
　　第二章　规划与保护
　　第七条　市人民政府应当组织海洋、规划、国土资源等行政管理部门和有关单位，根据海洋功能区划、土地利用总体规划、无居民海岛的自然属性和经济社会发展需要，确定无居民海岛功能，并根据无居民海岛的功能，编制无居民海岛保护与利用规划。
　　无居民海岛的功能和保护与利用规划应当向社会公布，但涉及保密的内容除外。
　　第八条　无居民海岛保护与利用规划应当包括无居民海岛的资源与环境特征，资源与环境评价，保护与利用的具体类别以及相应的保护方案、利用规划等内容。
　　规划可利用类无居民海岛，应当确定限制或者禁止的利用活动或者方式，并严格限制经营性利用无居民海岛。
　　对本条例施行前尚未利用的无居民海岛，应当在规划中明确禁止经营性利用的期限。
　　第九条　海洋行政管理部门应当根据无居民海岛保护与利用规划，具体确定无居民海岛自然资源与生态环境的保护标准、保护措施，并组织实施。
　　第十条　禁止在无居民海岛从事下列活动：
　　（一）损坏或者擅自移动界碑、领海基点标志、观测台站、通讯导航和军事设施；
　　（二）挖礁、取土；
　　（三）烧山、烧荒、垦荒、炸鱼；
　　（四）将污染物、废弃物运入岛内及其周围海域存放、处置；
　　（五）捕猎、采拾鸟蛋、损毁鸟巢；
　　（六）法律、法规禁止的其他活动。
　　第十一条　禁止利用或者依托无居民海岛从事筑池养殖活动。
　　本条例施行前已批准的筑池养殖项目，期满后不再批准续展期限，养殖设施和构筑物由原批准机关拆除。
　　第十二条　禁止在无居民海岛建设居民住宅和进行房地产开发。
　　经许可利用无居民海岛需要在无居民海岛暂住的，应当到当地公安机关办理暂住登记手续。在无居民海岛上暂住的人员不得以任何理由干涉他人登岛。
　　第十三条　禁止在领海基点周围一千米范围内从事工程建设以及其他可能改变该区域地形、地貌的活动，但有利于领海基点保护的活动除外。
　　第十四条　禁止开发具有珍稀物种和作为候鸟迁徙地的无居民海岛，禁止擅自在无居民海岛采集生物和非生物样本或者将外来物种引入无居民海岛。
　　第十五条　对在海洋生态系统、资源和权益等方面具有特殊保护价值的无居民海岛及其周围海域，由海洋行政管理部门依法申报建立海洋自然保护区或者海洋特别保护区。
　　第十六条　对生态环境已受到破坏的无居民海岛，市海洋行政管理部门应当会同有关部门，拟定海岛生态修复方案，报市人民政府批准后组织实施。
　　第三章　利用管理
　　第十七条　利用无居民海岛应当符合海洋功能区划和无居民海岛保护与利用规划，依法取得行政许可。
　　利用无居民海岛应当进行科学论证，采取严格的生态保护措施，不得造成无居民海岛及其周围海域环境污染，不得破坏历史遗迹、自然景观、生态环境和海岸、海底地形地貌。
　　确定拟进行经营性利用的无居民海岛时，应当考虑无居民海岛的利用现状，优先利用已开发利用的无居民海岛。
　　第十八条　教学、科研、防灾减灾等非经营性利用无居民海岛的，应当向市海洋行政管理部门提出书面申请，并提交下列材料：
　　（一）申请个人身份证明或者申请单位资格证明；
　　（二）利用项目的可行性研究报告；
　　（三）海洋环境影响评价报告书（表）；
　　（四）无居民海岛保护与利用方案。
　　前款（四）项规定的保护与利用方案，应当包括水土保持、水资源保护、动植物保护、废弃物的收集与处置、地形地貌和岸线保护等内容。
　　第十九条　市海洋行政管理部门收到申请材料后，应当将有关材料分送规划、国土资源、林业、海事等部门和有关单位以及相关区（市）人民政府征求意见，各有关单位应当在十五日内提出书面意见。市海洋行政管理部门应当自收到申请材料之日起三十日内提出审查意见报市人民政府审批。
　　市人民政府应当自收到市海洋行政管理部门审查意见之日起三十日内，作出批准或者不予批准的决定；不予批准的应当书面说明理由。
　　第二十条　利用无居民海岛从事旅游、娱乐等经营性活动的，应当通过招标、拍卖或者其他公平竞争的方式取得经营权。
　　无居民海岛经营性利用方案由市海洋行政管理部门会同国土资源、规划、建设、旅游等部门和有关单位以及相关区（市）人民政府制定，报市人民政府批准后执行。无居民海岛经营性利用方案中应当提出无居民海岛资源和环境保护的措施要求。
　　无居民海岛经营性利用期限最长不得超过五十年。
　　第二十一条　对无居民海岛的重大利用项目，市海洋行政管理部门应当会同有关部门通过召开论证会、听证会等形式广泛听取社会各方面的意见。
　　第二十二条　利用无居民海岛的项目按照国家和省有关规定需由上级政府或者有关主管部门批准的，应当按照规定报批。
　　经许可利用无居民海岛的项目，涉及土地和海域使用、林木采伐以及建设等活动，按照有关法律、法规规定应当到有关部门办理审批手续的，从其规定。
　　第二十三条　本条例施行前未经依法许可利用无居民海岛的项目，由海洋行政管理部门责令停止利用，限期自行拆除违法建筑和设施；逾期拒不拆除的，由海洋行政管理部门依法申请人民法院强制执行。
　　本条例施行前经依法许可利用无居民海岛的项目，符合无居民海岛保护与利用规划的，可以继续利用，但应当按照本条例规定补办有关手续；不符合无居民海岛保护与利用规划的，应当停止利用，原许可机关应当给予适当补偿（筑池养殖项目适用本条例第十一条第二款的规定）。
　　第二十四条　经许可利用无居民海岛的单位和个人，应当按照许可的用途和范围从事利用活动，严格按照有关保护与利用方案保护海岛自然资源与生态环境，接受海洋行政管理部门和其他有关行政管理部门的监督检查。
　　无居民海岛利用过程中产生的废弃物应当按照规定收集和处理，禁止在无居民海岛上弃置或者向周围海域倾倒。
　　第四章　监督检查
　　第二十五条　海洋行政管理部门应当建立无居民海岛管理信息系统，对无居民海岛的资源与环境变化、保护与利用状况进行动态监测。
　　第二十六条　海洋行政管理部门应当加强对无居民海岛保护与利用的监督检查工作，建立并实施定期巡查制度。
　　第二十七条　海洋行政管理部门及其执法人员在履行监督检查职责时，有权采取下列措施：　
　　（一）进入无居民海岛进行现场检查或者勘查；
　　（二）要求被检查单位或者个人提供与海岛利用有关的文件和资料；
　　（三）要求被检查单位或者个人就海岛利用的有关问题作出说明。
　　海洋行政管理部门在监督检查中，发现违法行为应当由其他部门依法处理的，应当自发现违法行为之日起十日内移送有关部门处理。
　　第五章　法律责任
　　第二十八条　有本条例第十条（二）、（三）、（四）、（五）项所列行为的，由海洋行政管理部门责令停止违法行为，没收违法所得，并处二千元以上五千元以下罚款；情节严重的，并处五千元以上三万元以下罚款。
　　第二十九条　未经许可利用无居民海岛从事非经营性活动的，由海洋行政管理部门责令改正，处五千元以上一万元以下罚款；情节严重的，处一万元以上三万元以下罚款。
　　第三十条　未经许可利用无居民海岛从事经营性活动的，由海洋行政管理部门责令改正，没收违法所得，并处一万元以上五万元以下罚款；情节严重的，并处五万元以上二十万元以下罚款。
　　第三十一条　改变许可用途、范围利用无居民海岛的，或者未按照规定保护海岛自然资源与生态环境的，由海洋行政管理部门责令改正，没收违法所得，并处五千元以上二万元以下罚款；情节严重的，并处二万元以上十万元以下罚款。
　　第三十二条　违反本条例规定，涉及其他有关法律、法规的，由有关部门依法予以处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　第三十三条　违反本条例规定对无居民海岛资源和生态环境造成损坏的，由海洋行政管理部门责令当事人限期恢复；逾期未恢复的，由海洋行政管理部门负责组织恢复，费用由当事人承担。
　　第三十四条　有关行政管理部门工作人员在无居民海岛管理工作中，滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的，由有关机关依法给予处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
　　第六章　附则
　　第三十五条　本条例自2009年1月1日起施行。