一、发生不良资产情况时正常诉讼程序
目前走一般诉讼程序处理不良资产法律纠纷的主要阶段：（1）立案阶段：一般20天，被告人下落不明的情况下，需要公告送达，公告期60天。（2）审判阶段：普通程序一般最长6个月，简易程序3个月。（3）执行阶段：被执行人下落不明的，公告送达（60天）。评估异议期（15天）以及拍卖阶段。
立法依据：
第125条 人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状。
第92条 受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
第161条 人民法院适用简易程序审理案件，应当在立案之日起三个月内审结。
第149条 人民法院适用普通程序审理的案件，应当在立案之日起六个月内审结。有特殊情况需要延长的，由本院院长批准，可以延长六个月；还需要延长的，报请上级人民法院批准。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第六条，人民法院收到评估机构作出的评估报告后，应当在五日内将评估报告发送当事人及其他利害关系人。当事人或者其他利害关系人对评估报告有异议的，可以在收到评估报告后十日内以书面形式向人民法院提出。

二、处理不良资产非诉程序方案的分析
（一）公证程序和诉讼程序的结合-----公证的具有强制执行效力的文书
具有强制执行力的债权文书，是民诉法中对于执行阶段可以作为执行名义存在的唯一非既判力执行依据的入口。通过公证程序和诉讼程序的结合可以起到缩短处理时间的作用。
1、立法依据：
1.1《最高人民法院、司法部关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》第二条，规定了公证机关赋予强制执行效力的债权文书的范围以及债权人向公证机关申请签发执行证书，向具有管辖权的人民法院申请强制执行，人民法院依法审查，在符合执行规定的条件下，予以执行。同时第六条还规定了因债务人不履行或不完全履行而发生的违约金、利息、滞纳金等，可以列入执行标的，即对于合同的违约责任可以和债权一并赋予强制执行的效力。
1.2《民诉法》第238条、《公证法》第37条第一款、以及《最高人民法院关于当事人对具有强制执行效力的公证债权文书的内容有争议提起诉讼人民法院是否受理问题的批复》的规定，确立了经过公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书依法具有强制执行效力。若双方以债权文书内容有争议向法院起诉的，法院不予受理。
1.3 1992年出台的《司法部抵押贷款合同公证程序细则》第六条第二款规定:“双方当事人可以在合同中约定，借款人违约时，贷款人可以申请公证机关出具强制执行证书，向人民法院申请强制执行借款人的抵押财产。”
2008年中国公证协会颁布的《办理具有强制执行效力债权文书公证及出具执行证书的指导意见》第二条载明：“涉及第三人担保的债权文书，担保人（包括保证人、抵押人、出质人、反担保人，下同）承诺愿意接受强制执行的，担保人应当向公证机构提出申请。”
2009年云南省高级人民法院、云南省司法厅下发的“关于公证债权文书强制执行效力有关问题的通知”明确规定，担保协议属于可公证并赋予强制执行效力范围。
《江苏省公证条例》第二十五条明确规定“经公证并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书中约定的下列给付义务，债务人不履行或者履行不适当的，债权人可以依法向有管辖权的人民法院申请执行：（一）借款合同、还款协议（含具有还款内容的无名协议）以及债务人一方出具的还款承诺书中债务人所承担的还款义务；（二）借用合同、赊欠货物的合同、还物协议中债务人返还或者给付标的物的义务…..前款第（一）、（二）项给付义务上设有抵押、质押或者连带责任保证，担保人愿意接受强制执行并经公证的，适用前款规定。
2、理论和实务操作作者：库欢 华中师范大学法学院法学硕士
对于担保、融资租赁、小额贷款业务，债权文书的种类主要有房产抵押合同、股权质押反担保合同、还款协议书、机器，车辆设备抵押、存货抵押反担保、应收帐款质押反担保、知识产权类的质押反担保合同等。目前理论和实际审判的实例中对于担保合同是否可以公证赋予强制执行效力仍存在争议和不同的判决，从北大法宝检索出的一百多案例中可以看出，认为担保协议不能作为债权文书申请强制执行公证的案例典型代表如上海市第一中院审理的上海吕福房地产开发经营有限公司申请不予执行公证债权文书案，以及《最高人民法院执行工作办公室关于中国银行海南省分行质押股权异议案的复函（2003年）》，但目前来看大部分法院逐步认可担保合同可以公证赋予强制执行效力。有相应的立法依据和导向（1.3），也有相关的案例，如典型代表江苏省高级人民法院终审的镇江市天海砂石有限公司诉马鞍山宁致华辉矿业有限公司案件。依据1.2中的规定，法院不予执行的情形只有公证的债权文书发生错误时，仅以内容有争议提起诉讼的，法院是不予受理的。
新修订的民诉法将实现担保物权的案件纳入特别程序。认可了担保物权案件的法律关系简单明确，当事人之间权利义务关系清楚的特性，而适用范围不再局限于简单的债权关系，具有一定的审判指引作用。公证赋予担保协议强制执行效力是债务人自由作出的放弃自己部分诉权的意思表示，其处分自己诉权的意思表示应当得到认可。实务操作中，如果债权人和债务人对给付内容没有争议的话，债务人有自由处分自己诉权的权利，那么约定的债权文书就可以通过公证赋予债权文书强制执行效力。还有一点，公证机构赋予强制执行的对象不是抵押人办理抵押、质押登记的行为，而是在债务人不履行债务时，抵押、质押人在其抵押、质押财产价值范围内必须承担的清偿义务。公证机构是对抵押、质押人的清偿义务赋予强制执行效力，这种清偿义务是一种金钱之债，符合具有给付内容债权文书的条件。
我们的主合同是委托担保合同，从合同是抵押，质押的反担保合同，委托担保合同从本质上看，在债务人不能有效的履行约定时，担保人履行代偿义务后，可以转化为债权文书，反担保合同在本质上是一种单务合同，也具备法律所规定的债权文书的成立要件。主合同和从合同都需要作为公证的对象，签订合同时需要双方在公证处对合同进行公证，由公证处出具《具有强制执行效力的债权文书公证书》。公证时协议约定应注意几个问题，1、明确委托担保合同的独立性，即约定委托担保合同独立于债务人、担保人与债权人所签订的借款合同及保证合同，不因上述合同的无效而无效。2、债务人在不履行或者不适当履行对债权人所附义务时，致使担保人承担相应担保责任的，债务人与担保人形成单务法律关系，担保公司为债权人，债务人对担保公司负有单方给付义务；此时委托担保合同以给付货币为内容，给付内容为担保人代债务人向债权人偿还的资金总额、利息及相关一切为实现债权的费用；债权债务关系明确，债权人和债务人对债权文书有关给付内容无疑义。3、债务人在其不履行或者不适当履行对债权人所附义务时，致使担保人承担相应担保责任，担保人有权向人民法院申请强制执行，债务人自愿接受人民法院的强制执行。
（二）公证的具有证据效力的文书
对于具有证据效力的公证文书，发生不良资产案件后，在按照正常程序诉讼时，可以减少审判的时间和保障债权人诉权的实现，这类文书主要起到加强证据证明效力的作用，主要包括：
1、签约过程证据保全公证，即公证机构可以监督业务人员的签约过程，也可以对业务员现场查看抵押物情况的过程通过摄像或拍照的形式进行证据保全公证，并进行证明，以保障担保公司已尽职审查，确保企业承办人的代理权出现问题时可依据表见代理制度向企业主张权利。
2、现场监督公证，公司法律文件真实性调查过程公证。涉及公司提供担保或涉及公司股权质押的，公证处将根据《公司法》和公司章程的规定要求反担保人出具同意担保的《股东会决议》或《董事会决议》，以保证担保合同的真实性和合法性。
3、证据保全公证，余额抵押登记保全、签约尽职证明保全。
4、单方行为公证，如委托书、提供第二居住地声明书、连带责任承诺函。
5、抵押、质押物证明公证，反担保涉及到抵押或质押的，公证处将审查抵押物和质物的真实性及其权属状况，并要求抵押物或质物的所有权利人都到场签署合同，以保障合同的真实性和合法性，防止纠纷的出现。包括现场查看抵押物、质押物过程及抵押、质押手续办理过程公证。
（三）协议约定的方式
《担保法》第53条的规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
2.1对于这一规定一些银行和金融行业采取通过采取与债务人、拍卖公司签订三方协议，约定达到协议中规定的情形时，由债权人通知拍卖公司将抵押、质押物直接拍卖以冲抵债务。由于三方协议属于债权协议，拍卖公司也非物的所有权人，债务人可以通过物权抗辩启动诉讼程序，很难真正的起到简化程序，缩短时间的效果，一般只能起到一定的威慑作用。
2.2一般性的小额贷款和担保业务中，约定由债务人（借款人）全权委托债权人或债权人指定的人代为出售其房产，委托权限含签订买卖合同、办理房产交易过户、领取售房款等，同时办理公证的时候隐瞒借贷或者担保关系办理公证，当债务人不能偿还债务时，债权人直接以公证的委托书变卖房屋。但这种方式的风险在于以委托书方式追偿债务的，债权人不经协商直接出卖委托人的房产用于抵债，委托人实际上完全丧失了诉讼权利，其合法权益必然受到侵犯，同时委托是种单方法律行为，委托人可以随时去公证处撤销。当委托人以此向法院起诉或者撤销时，仍然还是会回到诉讼程序。
（三）特别程序-----直接申请实现担保物权
1、 立法依据
1.1《民诉法》第196条 申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。
第197条 人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。
2、 实务操作
第196、197条为新民诉法增加的规定，可以直接申请法院实现担保物权，缩短处理时间，但目前没有司法解释作出明确具体的规定，实务中操作的案例并不多。根据最新的报道，重庆市长寿区人民法院10月25日依法受理了重庆农村商业银行长寿支行申请实现李某担保物权的案件，这是2013年1月1日新《民事诉讼法》实施后法院受理的首例该类案件，目前正在办理中，可以跟踪关注和借鉴。


作者：库欢 华中师范大学法学院法学硕士
陕西省人大常委会


陕西省商品交易市场管理条例

（1995年6月30日陕西省第八届人民代表大会常务委员会第十三次会议通过 根据2004年6月4日陕西省第十届人民代表大会常务委员会第十一次会议《关于修改〈陕西省商品交易市场管理条例〉的决定》修正）



　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第一章 总 则

　　 第一条　为促进商品交易市场的健康发展,维护市场交易秩序,保护市场开办者、经营者和消费者的合法权益,根据国家有关法律、法规的规定,结合本省实际,制定本条例。

　　 第二条　本条例所称商品交易市场是指有固定场所、相应设施及管理服务机构或者人员,有若干经营者入场,实行集中、公开交易的各类生活资料、生产资料交易市场(以下简称市场)。

　　 市场形式包括各类城乡综合市场、专业市场、租赁市场、早晚市场、城乡摊群点和出租柜台的商场、超市、连锁店、仓储式商场、商品城、商业街以及商品展销会等。

　　 第三条　本省行政区域内的市场开办者、市场管理者和在市场内从事商品交易活动的法人、其他经济组织和个人,均应当遵守本条例。

　　 第四条　市场商品交易活动,应当遵守自愿平等、公平竞争、诚实信用的原则和商业道德。

　　 正当的商品交易活动受法律保护,任何单位和个人不得干预。

　　 第五条　各级人民政府应当将市场建设纳入城乡建设规划,坚持统筹兼顾、合理布局、多方兴建、讲求实效的原则;鼓励、支持社会各方投资建设市场;组织、协调、督促有关部门做好市场管理工作。

　　 第六条　县级以上工商行政管理部门是本行政区域内市场监督管理的主管部门。

　　 公安、税务、物价、技术监督、卫生等部门按照各自的职责,依法对市场实施监督管理。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第二章 市场开办和登记

　　 第七条　企业事业单位、社会团体、其他经济组织、个人和外商,均可申请开办或者参与开办市场。

　　 第八条　开办市场应当向县级以上工商行政管理部门提出申请,按照《中华人民共和国企业法人登记管理条例》、《中华人民共和国公司登记管理条例》的规定,领取企业法人营业执照。

　　 法律、行政法规规定开办市场在登记或者开业前还应当向公安、规划、市政等部门申请办理其他审批手续的,按照法律、行政法规规定执行。

　　 第九条　经登记注册的市场,其名称在本省行政区域内享有专用权。

　　 第十条　市场开办者可以按合同约定向经营者收取市场设施租赁费;提供服务的,可以收取服务费。

　　 第十一条　市场开办者应当设立管理服务机构,负责市场的日常事务管理以及市场经营设施和安全防范设施的建设、维修,建立市场交易、治安、消防、卫生、环保等制度,为经营者、消费者提供服务。

　　 第十二条　市场合并、分立、迁移、关闭或者变更登记事项的,开办者必须依法到原登记注册的工商行政管理部门办理变更或者注销登记。

　　 第十三条　举办商品展销会,主办者应当到会址所在地的县级以上工商行政管理部门办理登记手续;举办全省性的商品展销会,应当到省工商行政管理部门办理登记手续。

　　 工商行政管理部门对举办商品展销会的申请,应当在接到申请之日起七日内作出批准或者不批准的决定,并书面通知申请人。

　　 办理商品展销会登记的具体条件和程序依照国家有关规定执行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第三章 市场交易活动

　　 第十四条　企业、个体工商户以及国家政策允许的其他经济组织和个人,凭工商行政管理部门核发的营业执照,均可进入市场从事商品交易活动。

　　 法律、法规对经营者资格另有规定的,从其规定。

　　 第十五条　农副产品及其加工品、工业消费品、工农业生产资料,除国家和省人民政府禁止或者限制上市买卖的外,均可上市交易。

　　 国家对流通渠道、交易方式另有规定的,从其规定。

　　 第十六条　进入市场交易的商品,其质量必须符合《中华人民共和国产品质量法》和《陕西省产品质量监督管理条例》的规定。

　　 国家和省规定销售前应当检验、检疫或者报验的商品,须经规定的部门检验,检疫或者报验后,方可销售。

　　 第十七条　下列物品或者商品禁止在市场上交易:

　　 (一)走私物品;

　　 (二)含有反动、淫秽色情、凶杀暴力内容的出版物及其他非法出版物;

　　 (三)有毒、有害、腐烂变质、污秽不洁食品,病死、毒死或死因不明的禽、畜、兽、水产品及其制品;

　　 (四)假商品、冒牌商品、劣质商品、国家明令淘汰的商品及过期失效的商品;

　　 (五)现行司法、军、警及其他行政执法机关的专用服装、标志;

　　 (六)法律、法规和省人民政府规定禁止上市交易的野生动植物及其产品和其他物品、商品。

　　 第十八条　除国家和省人民政府指定或者经主管部门批准的经营者外,其他单位和个人不得在市场经营下列物品或商品:

　　 (一)狩猎、体育运动专用枪支;

　　 (二)爆破器材、管制刀具和警用器械;

　　 (三)易燃、易爆、剧毒及其他化学危险品;

　　 (四)麻醉药品、精神药品、毒性药品、放射性药品;

　　 (五)文物、有价证券;

　　(六)其他专营、专卖商品。

　　 第十九条　进入市场的经营者,应当按照工商行政管理部门核准的经营范围从事经营活动,不得超范围经营,不得出租、出借、出卖营业执照。

　　 第二十条　市场经营的商品,应当明码标价。

　　 国家和省人民政府对商品价格和服务收费标准有规定的,从其规定。

　　 第二十一条　市场实施有奖销售应当符合《中华人民共和国反不正当竞争法》的规定,其经营者或者组织者应当在活动开始十日前,将活动方案报当地工商行政管理部门备案。

　　 第二十二条　市场商品交易活动,应当配置和使用符合国家法定计量单位要求并经有关检定机构检定合格的计量器具。

　　 市场应当设置用于复检的合格计量器具。

　　 第二十三条　市场经营者,应当向消费者出具购物凭证,不得拒绝出具或者出具假购物凭证。

　　 经营者对消费者提出的修理、更换、退货、补足商品数量等正当要求,不得故意拖延或者无理拒绝。

　　 第二十四条　市场交易过程中不能即时结清货款的,应当订立书面合同并严格履行。合同的订立、履行、变更或者解除,必须遵守法律、法规的规定。

　　 第二十五条　市场经营者应当依法纳税,并按规定缴纳市场管理费。

　　 市场经营者有权拒绝不符合法律、法规和省人民政府规定的收费。

　　 第二十六条　市场内禁止下列行为:

　　 (一)掺杂使假、以次充好、短尺少秤;

　　 (二)垄断货源、欺行霸市、哄抬物价、扰乱市场交易秩序;

　　 (三)强买强卖、骗买骗卖;

　　 (四)播放反动、淫秽的乐曲、歌曲、音像制品;

　　 (五)法律、法规禁止的其他行为。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第四章 市场监督管理

　　 第二十七条　工商行政管理部门应当在市场内设置专门管理机构或者配备专职管理人员,依法对市场进行监督管理,其主要职责是:

　　 (一)宣传贯彻有关市场管理的法律、法规和政策;

　　 (二)指导市场开办者制定市场规章制度,并监督实施;

　　 (三)审查确认经营者的主体资格,并对其交易行为进行监督管理;

　　 (四)依照法律、行政法规的规定,对利用合同危害国家利益、社会公共利益的违法行为,负责监督处理;

　　 (五)依法查处交易活动中的违法行为,维护交易秩序;

　　 (六)组织开展创建文明市场活动;

　　 (七)法律、法规规定的其他职责。

　　 第二十八条　公安、税务、食品卫生、畜牧兽医等管理部门可以根据需要设置机构或者派驻管理人员分别负责市场的治安、税收、食品卫生监督管理和畜禽、肉类检疫检验工作。

　　 其他有关部门在其职责范围内进入市场依法监督检查时,要与市场管理机构或人员取得联系,市场管理机构或者人员应当予以配合。

　　 第二十九条　行政执法人员在市场依法执行公务时,应着国家规定的统一标识服,出示执法证件。

　　 第三十条　工商行政管理部门及其工作人员,不得从事经营活动,不得利用职权收受市场开办者、经营者的钱、物,谋取私利。

　　 第三十一条　市场管理费由工商行政管理部门按照规定的范围和下列标准收取,并出具省财政厅统一监制的专用票据:

　　 (一)日用工业品、大牲畜,不超过成交额的1%;

　　 (二)农副产品不超过成交额的2%;

　　 (三)生产资料不超过成交额的3‰。

　　 市场管理费的使用依照国家有关规定执行。

　　 第三十二条　各级人民政府及工商行政管理部门应当对维护市场秩序,模范执行法律、法规,以及对违法经营活动举报、揭发、查处有功的单位和个人给予表彰和奖励。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第五章 法律责任

　　 第三十三条　市场开办者违反本条例第十三条规定,擅自举办商品展销会的,由县级以上工商行政管理部门没收违法所得,并处以违法所得一倍以上三倍以下罚款;没有违法所得的,处以二千元以上一万元以下罚款。

　　第三十四条　经营者有下列行为之一的,由县级以上工商行政管理部门按以下规定处罚:

　　 (一)违反本条例第十七条第(三)项规定的,责令停止经营,立即公告收回已售出的食品,并销毁该食品,没收违法所得,并处以违法所得一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得的,处以一千元以上五万元以下罚款;

　　 (二)违反本条例第十七条第(五)项规定的,没收违法物品和销货款,并处以销货款百分之二十以下罚款。

　　 (三)违反本条例第二十六条第(二)、(三)项规定的,予以警告、责令改正;情节严重的,处以五百元以上五千元以下罚款;情节特别严重的,处以五千元以上五万元以下罚款。

　　 第三十五条　违反本条例规定的其他的行为,依照有关法律法规的规定,予以处罚;违反治安管理的行为,由公安部门依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》处罚;构成犯罪的,由司法机关依法追究刑事责任。

　　 第三十六条　工商行政管理部门查处市场违法案件时,可依法询问、检查,扣留、查封违法物品,调查经营活动,查阅有关经营凭证。

　　 没收违法所得和罚款,应当出具财政部门统一印制的专用票据。罚没物品应当依法拍卖。罚没款项一律上缴财政。

　　 第三十七条　当事人对行政机关的具体行政行为不服的,可以依照法律、法规的规定申请复议或者向人民法院起诉。当事人逾期不申请复议、不起诉又不履行的,作出具体行政行为的机关可申请人民法院强制执行,或者依法强制执行。

　　 第三十八条　拒绝、阻碍工商行政管理部门和其他有关部门的工作人员依法执行公务的,由公安部门依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》的规定予以处罚;以暴力、威胁方法阻碍行政执法人员依法执行公务构成犯罪的,由司法机关依法追究刑事责任。

　　 第三十九条　工商行政管理部门和其他有关部门的工作人员应当依法行使职权。对在执行公务中玩忽职守、滥用职权、徇私舞弊、收受贿赂的,由其所在单位和上级主管部门给予行政处分;构成犯罪的,由司法机关依法追究刑事责任;违法行使职权,给当事人造成损失的,应当依法予以赔偿。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　第六章 附则

　　 第四十条　本条例自公布之日起施行。

　　 陕西省第七届人民代表大会常务委员会第十八次会议通过的《陕西省城乡集市贸易管理条例》同时废止。